Słownik pojęć

Aneks do umowy kredytowej - pisemna zmiana warunków wcześniej zawartej umowy pomiędzy stronami ( bank - klient). Zmiany dotyczą najczęściej np. zasad naliczania oprocentowania lub przewalutowania kredytu.

BIK - Biuro Informacji Kredytowej. Jest to instytucja prowadząca rejestr wszystkich kredytobiorców w Polsce. Do danych zgromadzonych w BIK-u mają dostęp wyłącznie banki, SKOK-i oraz instytucje upoważnione takie jak prokuratura, sąd. BIK gromadzi, przechowuje i dystrybuuje dane obrazujące historie kredytową. Wszelkie opóźnienia w płatnościach zobowiązań są widoczne w BIK-u i negatywnie wpływają na ocenę klienta przez Bank.

Cesja praw z ubezpieczenia na bank - przeniesienie praw wynikających z umowy ubezpieczenia nieruchomości na bank.

EURIBOR - (Euro Interbank Offer Rate) - stopa procentowa kredytów na rynku europejskim (średnia z ofert 60 banków), która jest ustalana o godzinie 11:00 czasu w Brukseli.

Hipoteka - Ograniczone prawo rzeczowe na nieruchomości, na mocy którego wierzyciel może dochodzić zaspokojenia swoich wierzytelności z nieruchomości , bez względu na to kto jest właścicielem danej nieruchomości. Hipoteka zabezpiecza roszczenia wierzyciela w stosunku do dłużnika, zabezpieczenie polega na dokonaniu odpowiedniego wpisu w księdze wieczystej danej nieruchomości.

Hipoteka kaucyjna - hipoteka ustalana do określonej wartości, stanowiąca zabezpieczenie długu o nie ustalonej wysokości, już istniejącego lub mogącego powstać w przyszłości. Zabezpiecza odsetki i inne koszty o ile mieszczą się one w sumie wymienionej we wpisie hipoteki.

Hipoteka zwykła - to hipoteka ustanawiana na zabezpieczenie zaistniałych wierzytelności pieniężnych o oznaczonej sumie pieniężnej na nieruchomości należącej do dłużnika lub do osób trzecich. Źródłem powstawania hipoteki zwykłej jest umowa zawarta pomiędzy wierzycielem a właścicielem nieruchomości, w związku z koniecznością zabezpieczenia oznaczonych wierzytelności pieniężnych. Hipoteka może być wyrażona wyłącznie w oznaczonej sumie pieniężnej w walucie krajowej lub w walutach obcych, może również zabezpieczać roszczenia o odsetki umowne o ile zaznaczono to w treści wpisu. Zwykle umowa o ustanowieniu hipoteki zawierana jest w formie aktu notarialnego (forma aktu notarialnego niezbędna jest, gdy hipoteka dotyczy nieruchomości stanowiącej własność lub współwłasność osoby trzeciej), przy czym oświadczenie wierzyciela może być złożone w formie dowolnej (np. przez przyjęcie oświadczenia właściciela lub użytkownika nieruchomości). Konieczną przesłankę ustanowienia hipoteki stanowi wpis w księdze wieczystej.

Karencja - czas od momentu podpisania umowy kredytowej z bankiem i wypłaty pieniędzy do momentu rozpoczęcia spłaty kredytu przez klienta (wpłacenia pierwszej raty).

Karencja spłaty kapitału - określony w umowie okres zawieszenia spłaty kapitału, kiedy kredytobiorca spłaca jedynie same odsetki od wykorzystanych kwot kredytu.

Kredyt dominowany - kredyt udzielony w walucie obcej przeliczonej na walutę polską według aktualnego kursu sprzedaży, którego spłata następuje po kursie skupu. Podstawą oprocentowania kredytu denominowanego jest stopa procentowa wybranej waluty obcej.

Kredyt hipoteczny - długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka. Udzielany najczęściej na budowę lub zakup nieruchomości.

Kredyt konsolidacyjny - rodzaj kredytu przeznaczony na spłatę innych zobowiązań kredytobiorcy. Konsolidacji podlega liczna gama kredytów (m.in. gotówkowe, hipoteczne, samochodowe, czy ratalne). Ma na celu obniżenie miesięcznej kwoty zobowiązań poprzez wydłużenie okresu spłaty. Klient spłaca tylko jedna ratę w jednym banku.

Kredyt konsumpcyjny - kredyt bankowy udzielany na określone potrzeby osób, a jego spłata jest indywidualnie ustala z bankiem. Zabezpieczeniem kredytu stanowią najczęściej dochody kredytobiorcy lub poręczenie innych osób, a wysokość kredytu zależy od możliwości spłaty przez osobę zaciągająca kredyt.

Kredyt refinansowy - kredyt przeznaczony na spłatę już zaciągniętego kredytu, udzielany czasem na lepszych warunkach (np. niższe oprocentowanie, dłuższy okres spłaty).

Księgi wieczyste - Jawne rejestry prowadzone w celu ustalenia stanu prawnego nieruchomości. Księgi wieczyste są prowadzone przez sądy rejonowe właściwe do ich prowadzenia ze względu na miejsce położenia nieruchomości.

LIBOR - (ang. London Interbank Offered Rate) stopa procentowa kredytów oferowanych na rynku międzybankowym w Londynie (przez cztery główne banki Bankers Trust, Bank of Tokyo, Barclays i National Westminster). Główne waluty, dla których kwotowany jest LIBOR CHF, USD.

LTV - z ang. Loan to value), wskaźnik używany w bankowości do określania wysokości udzielanego kredytu lub pożyczki do wielkości (wartości) zabezpieczeń spłaty tego kredytu.

Marża - część oprocentowania kredytu, stanowiąca zarobek banku. Marża dla kredytu hipotecznego jest ustalana na podstawie kilku kryteriów, główne z nich to kwota kredytu i wskaźnik LTV. Marża jest stała przez cały okres kredytowania, jej zmiana może nastąpić tylko aneksem do umowy za zgoda obu stron.

Okres kredytowania - okres od dnia podpisania umowy kredytowej lub wypłacenia pieniędzy przez bank do dnia całkowitej spłaty kredytu wraz z odsetkami.

Oprocentowanie kredytu - opłata banku za pożyczenie pieniędzy. Na oprocentowanie składa się stała marża banku oraz zmienne oprocentowanie LIBOR i WIBOR

  Oprocentowanie zmienne - jest to wynagrodzenie za udostępnienie środków finansowych, którego wysokość może się zmieniać w czasie trwania umowy w wyniku powstania okoliczności przewidzianych w umowie; oprocentowanie zmienne stosuje się najczęściej w przypadku lokat i kredytów długoterminowych.

Promesa kredytowa - Przyrzeczenie udzielenia kredytu przez bank po spełnieniu przez kredytobiorcę określonych warunków.

Prowizja banku - jednorazowa opłata pobierana za udzielenie kredytu, po podpisaniu umowy i uruchomieniu kredytu lub jego pierwszej transzy. Najczęściej od 0.5% do 3,5% wysokości kredytu.

Przewalutowanie - zmiana waluty w której rozliczany jest kredyt. Przewalutowanie może nastąpić ze złotówek na waluty obce, bądź odwrotnie. Kosztem przewalutowania jest spread walutowy.

Rata kredytu - Miesięczna płatność, wymagana przez bank z tytułu spłaty kredytu. Składa się z części kapitału i z naliczonych odsetek. Raty kredytu mogą być równe lub malejące.

Raty malejące - raty kapitałowo-odsetkowe, na które składają się równe raty kapitału (uzyskane w wyniku podzielenia kwoty kapitału przez liczbę rat) oraz odsetki naliczane od aktualnej kwoty zadłużenia (a więc co miesiąc niższe).

Raty równe - miesięczne raty kapitałowo- odsetkowe są równe przez cały okres obowiązywania danej stopy procentowej; w początkowym okresie spłaty rata składa się więc z niewielkiej części kapitału i dużej - odsetek.

Rynek pierwotny - rynek na którym dokonywany jest zakup nowych lokali od deweloperów lub spółdzielni mieszkaniowych. Kupujący staje się pierwszym właścicielem danego lokalu.

Rynek wtórny - obejmuje mieszkania i domy, które dotychczas były przez kogoś posiadane lub zamieszkane.

Ryzyko kursowe - występujące przy kredytach walutowych, związane jest z możliwością wzrostu wartości waluty, w jakiej rozliczany jest kredyt, co spowoduje wzrost zadłużenia.

Spread walutowy - różnica pomiędzy kursem kupna i sprzedaży waluty, w jakiej został przyznany kredyt. Spread powoduje faktyczny wzrost kosztu kredytu- bank udzielając kredytu przelicza go po kursie skupu (niższym), a spłata rat następuje po kursie sprzedaży waluty (wyższym).

Transza - wypłata części kwoty kredytu.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - dodatkowa forma zabezpieczenia stosowana przez banki przy udzieleniu kredytu na 100 proc. wartości nieruchomości lub z niskim udziałem środków własnych.

Ubezpieczenie pomostowe - jest to dodatkowe zabezpieczenie kredytu hipotecznego dla banku w okresie, kiedy nie nastąpił prawomocny wpis hipoteki do księgi wieczystej. Bank ubezpiecza kredyt w towarzystwie ubezpieczeniowym a koszty przerzuca na klienta.

WIBOR - (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) - wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym.

Wkład własny - część ceny zakupu, którą klient wpłaca z własnej kieszeni. Im większy wkład własny, tym lepsze warunki kredytu może zaoferować bank. Banki zwykle wyznaczają minimalny poziom wkładu własnego, jaki kredytobiorca musi wnieść, by otrzymać kredyt.

Zdolność kredytowa - zdolność Kredytobiorcy do spłaty kredytu wraz z odsetkami i innymi obciążeniami stałymi.